Une étude réalisée par l’Union Wallonne des Entreprises sur le financement bancaire des entreprises met en évidence 3 facteurs décisifs d’octroi d’un crédit :
- l’importance des fonds propres,
- la crédibilité et l’assise de l’entreprise,
- une bonne préparation du dossier.
Afin d’augmenter vos chances pour obtenir votre crédit bancaire, il est donc primordial de consacrer du temps à la préparation d’une demande de crédit structurée et bien documentée. Voici quelques conseils.
Une demande de crédit bancaire peut se diviser en 3 grandes parties, qui correspondent aux 3 principales questions que le banquier se pose.
1. Qui ?
Le banquier doit connaître l’identité du demandeur de crédit. Il s’agit donc, dans un premier temps, de présenter votre entreprise.
- Quelles sont ses activités? Dans quel secteur et sur quel marché est-elle active?
- Quels sont ses clients? Quelle est leur rentabilité? Sont-ils fidèles? Comment l’entreprise cible-t-elle et démarche-t-elle ses clients?
- Quels sont ses fournisseurs? Avec combien de fournisseurs l’entreprise travaille-t-elle? Quelle est la réputation de ses fournisseurs?
- Quelles sont les perspectives de l’entreprise?
- Quelle est sa situation financière actuelle? Comment se porte l’entreprise? A combien s’élèvent son chiffre d’affaire et son bénéfice? Comment ont-ils évolué? L’entreprise a-t-elle déjà des crédits en cours et si oui, quelles sûretés a-t-elle déjà consenties?
- Quels sont ses dirigeants et ses propriétaires? Quelle est leur expérience professionnelle? Quelles sont leurs compétences? Quelle est leur situation familiale et patrimoniale?
!!! La quantité et le niveau de détail des informations à fournir dépendent de votre interlocuteur et de l’âge de votre entreprise. Une demande de crédit introduite auprès d’un nouveau partenaire bancaire nécessite plus d’efforts et de précisions qu’une demande introduite auprès de votre banquier habituel. Idem pour une demande de crédit introduite concernant une jeune entreprise ou une entreprise en création. Dans ce cas, vous n’avez pas encore de chiffres réalisés à montrer à votre banquier. Il se basera donc essentiellement sur votre business plan.
2. Quoi ?
Ensuite, le banquier voudra connaître le projet à financer. Pourquoi avez-vous besoin d’un crédit? A quoi l’argent va-t-il servir? Quel sera l’impact de l’investissement sur les chiffres de l’entreprise?
A combien se chiffre l’investissement? Comment allez-vous le financer : quel est le pourcentage de fonds propres que vous apportez? Envisagez-vous de faire appel à d’autres sources de financement complémentaires (Fonds de Participation, Solwalfin, investisseurs privés, etc.)? Quel est le montant que vous souhaitez emprunter à la banque et pour quelle durée?
!!! Veillez à estimer l’investissement au plus juste. Si le montant de crédit demandé est insuffisant pour boucler votre financement et que vous devez retourner voir le banquier pour lui demander un crédit complémentaire, cela sera mal perçu. De même, la banque risque de vous refuser le crédit si vous demandez 20.000€ alors que vous n’avez besoin que de 12.000€.
3. Comment ?
Enfin, le banquier veut vérifier si votre entreprise pourra rembourser le crédit. Vous devez donc démontrer dans un plan financier que votre entreprise génère des revenus supérieurs à ses frais et qu’elle dégage une marge suffisante de liquidités pour rembourser le crédit. C’est ce qu’on appelle la capacité de remboursement. Il s’agit d’un élément essentiel pour la banque.
Sur base de la capacité de remboursement et d’autres éléments, le banquier évalue le risque pour la banque et cherche à couvrir ce risque avec des garanties. Il existe diverses garanties selon le type d’investissement à financer. Les plus fréquentes sont l’hypothèque (si achat d’un bien immobilier), la mise en gage du fonds de commerce et la caution personnelle du dirigeant.
Diverses annexes sont à joindre à votre demande de crédit :
- statuts et comptes annuels des 3 dernières années (si votre entreprise existe déjà),
- copie des contrats de crédits en cours,
- carte d’identité, curriculum vitae et dernier avertissement extrait de rôle des dirigeants,
- devis de l’investissement à financer,
- plan financier prévisionnel (éventuellement business plan)
- tout autre document que vous jugez utile pour appuyer votre demande de crédit
Retenez également que les banquiers attachent une grande importance à :
- la qualité du management. La manière dont a été préparée la demande de crédit donne déjà une première indication au banquier sur vos capacités de gestion. Il évaluera aussi la compétence et l’enthousiasme sont vous ferez preuve lorsque vous discuterez avec lui de la demande de crédit.
- la franchise. Votre relation avec votre banquier doit être une relation de confiance. Ne taisez pas volontairement des informations importantes dont vous pensez qu’elles vous seront défavorables, car cette dissimulation d’informations risque de mettre un terme à toute collaboration.
Si vous avez peu d’expérience dans la préparation d’une demande de crédit, n’hésitez pas à vous faire conseiller par un professionnel. Il peut vous apporter une aide précieuse et augmenter considérablement vos chances d’octroi du crédit.